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有50万,理财选择存款还是买国债或者保险?看一

 新闻资讯     |      2019-11-23 13:56

我们投资理财一般要从三个角度考虑,收益性、安全性和流动性。一般来讲收益越高,安全性越差,流动性越低。因此,我们在投资理财之初就应该考虑到这一些方面。

存款非常安全。一方面银行倒闭的可能性非常低,我国至今只有一家海南发展银行倒闭。另一方面存款可以受到存款保险制度的保护,50万元以内本息可以受到全额偿付。

国债也很安全。国债是跟国家信誉挂钩的,我们国家没有国债违约的记录。2018年末国债余额限额是15.69万亿元,2019年中央财政赤字1.83万亿元,2019年末国债余额限额是17.52万亿元。

像普通我们所说的银行理财产品,还有一些债券基金、股票基金、信托产品,都是很难实现保本保收益的。

保险,虽然是一种理财方式,但是它区别于普通的理财。保险根本属于消费型理财项目,它应对的是风险问题。相对而言,保险公司的寿险产品不存在不可持续的可能,因为《保险法》规定,银保监会可以指定保险公司承接破产保险公司的寿险业务。

银行存款的流动性,只有活期存款是完全的流动性。定期存款必须要履行承诺,如果定期存款到期以前需要提存款,那么只能按照活期利率进行提取。

现在不少银行推动一些智能型存款,按照已经存取的时间分段计息。比如存款超过三年,可以按照三年期的定期存款利率计息(但一般比该行的整存整取三年期存款利率要低一些)。

国债的流动性。国债的流动性不如银行存款,但是国债类似于智能型存款,持有国债达到一定期限,要提前兑付的话,要按照国家规定的利率进行兑付。相应兑付的利率会比到期利率低一些。

五年期凭证式储蓄国债,国家到期利率是4.27%。从购买之日起,国债持有时间不满半年不计利息,满半年不足一年按0.74%计息,满一年不满两年按2.47%计息,满二年不满三年按3.49%计息,满三年不满4年按3.91%计息,满4年不满5年按4.05%计息。而且办理国债提前兑取的机构,可以收取不超过1‰的手续费。

保险的流动性。虽然很多银行保险产品给出的收益率不低,但都是测算利息。如果我们购买保险以后,过了犹豫期退保,那么就会面临着退保费、开户费等费用的扣除。有时候交了1万元,只能退回来5000元。虽然个别保险也有一定的账户现金价值可以随时提现,但是一般前10年都会远远小于个人缴纳的保费。

银行存款现在采取的是市场利率的方式。国家公布基准利率,目前一年期整存整取存款利率是1.5%,二年期整存整取存款利率是2.1%,三年期整存整取存款利率是2.75%。一些商业银行在吸引存款的时候,往往会给出优惠利率。定期存款比基准利率上浮20%~30%。大额存单利率比基准利率上浮40%~55%。如果上浮55%,就能够达到4.2625%。

国债,一般我们接触最多的是储蓄国债。目前三年期票面利率是4%,五年期票面利率是4.27%。电子式储蓄国债是按年付息,凭证式储蓄国债是到期一次性还本付息。

保险,我们不能单纯将它作为理财产品。实际上保险理财也跟银行理财产品一样,是通过尽量保守的方式确保本金和收益。国家规定保险可以承诺的保本利率一般在1.5%~3%之间,不得超过3%。这也是为了维护保险基金的安全。

综上所述,这就是存款、国债和保险的区别。一般还是建议我们把资金分散理财比较好一些。长期不用资金用于三年期以上的大额存单或者国债。中短期资金可以购买银行理财产品,选择R3级以下风险的理财产品就比较安全,收益率一般也在4%上下。